星期二, 2月 16, 2021

金錢與人生的平衡點《跟錢好好相處》


《跟錢好好相處》


現代人生活離不開金錢,巿面上也出版了很多有關金錢的書,教導如何理財以及為財富增值等。我都會在生活中實踐書中所學的方法,但卻無法減輕我對金錢的憂慮,反而令它成為朝思慕想要得到之物。

直至遇上《跟錢好好相處》這本書,它不只是一本理財書,更一步一步地帶領讀者思考金錢與我們的關係,追求幸福人生不需要很多錢,重點是分辨何謂屬於自己的幸福人生與社會告訴我們的成功人生。

生活在鼓吹消費的社會裡,無論電視或網絡世界,均無所不用其極地把廣告送到眼前,催眠般地訴說消費才能獲得快樂。但清醒後不禁要反問,滿足了廣告商品所挑起的慾望,是真的快樂嗎?

不斷地滿足慾望,消耗不必要的資源。這不是幸福人生所需要的。

人生真正需要甚麼?本書更像是一本人生指南的書。書中除了提供財務獨立的九個步驟之外,最有意思的是每個步驟的章節最後有「談一談錢」工具,作者期望讀者能夠跟共同朋友組成小團體,分享彼此對金錢的看法。這些問題挺值得討論的,以下列舉一些例子:

書中的第一章《金錢的陷阱:古早時期的致富之道》
分享一下你小時候對金錢的概念是怎麼來的?這些概念如何影響你現在的作為?

書中的第四章《多少才夠?對幸福的追尋》
你的「遺願清單」中有哪些臨終前想完成的事?

書中的第七章《愛還是工作?善用你的生命活力—工作及收入》
如果你現在是為了賺錢而工作,這個工作最令你喜歡的是甚麼?最令你討厭的是甚麼?


趣嗎?對金錢感到憂慮,落入消費的陷阱裡,不能只在「有效」理財上或賺取更多金錢來解決問題。它在追問人生,其實我對每章的問題都回應了一遍,它是一本屬於個人的書,只有細心考察自己的人生,清楚知道真正讓自己感到快樂以及有意義的事,慢慢就能很自然地從心底裡知道何謂滿足。

當不再受金錢的困擾,重新反省人生與工作的意義後,書中所提倡的財務獨立也變成只是一個選項,因為,心靈已經脫離了消費主義的綑綁。

星期日, 1月 24, 2021

《跟錢好好相處》問題討論第九章

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書中的第九章《追求長期的財務自由—你的現金應該存放在哪裡?》


你現在沒有為老年生活做準備?準備有哪些?

距離老年仍有一段時間,不太著急要做準備。大概只在思想上,閱讀一些老年以及退休生活有關的書。


在緊急的狀況下,你靠甚麼賺取額外的所得?

目前沒有,或許可以嘗試應徵做補習老師,短期在補習中心為小學生補習功課,收入不會多,但應該能補貼一點緊急需要。


有沒有甚麼你可以信賴的人或工具協助你做投資決策?

在投資上我一直得益於綠角投資筆記部落格,透過版主的分享,引領我進入指數投資的世界,同時有信心在當中實現可預期的回報。

而工具方面,我只用excel製作了簡單的報表。

1. 股票交易紀錄:協助我記錄過去每一筆交易。

2. 年度紀錄:每月記錄收益狀況,計算每年投資收益回報。

3. 再平衡:讓投資組合調整到一定的比例,控制投資風險。

4. 定期定值:設定投資目標金額,然後按照公式計算每年需要投入的金額,根據金額數字作為定期投入的資金。

以上的方法在目前指數投資仍有效的情況下能夠使用,我仍會留意金融及經濟動向,說不定將來又有新的更有效的金融工具出現。


過去在投資上有沒有經驗?你的希望是甚麼?

從個別股票到指數投資,也曾經歷過金融危機,順利過渡沒有虧損,但也沒有明顯的利潤。多年以後,醒悟到個股的投資只是一場空,假如當初只買債券也能有更好的回報。基本上投入的時間與回報完成不成比例,而人生還有更多事情等著我去做。

因此,對個股的失望過後,很輕易就投入指數投資的懷抱。能夠在不太花時間之下,得到與巿場相若的回報,試問天下間還能有更好的工具嗎?

生活中知足最重要,不過度追求最大利潤,浪費過多的精力在物質與金錢的追求上。只求足以過簡樸的生活,與生態環境共存,把精神集中在追求幸福與對社會的貢獻上。直到人生的終點回過頭來看的時候,相信會更有意義。


投資時,你的價值及信仰是甚麼?

好像沒有重要的價值及信仰,只是憑著閱讀財經書籍得到的知識,用自己所能理解的方法進行投資。一切以簡單為主,不想影響生活步調,就是我過我的生活,錢繼續滾大就好。


你對金錢和生活的風險容忍度有多大?

習慣過穩定的生活,好像越來越容不下風險。風險意味著辛苦與不由自主,儘可能規劃下一步,避免發生無可挽救的災難。在財務上有儲蓄,讓自己在金錢上能夠安心。對於不熟悉的投資方式不會去踫,清楚知道投資的重要原則是不能虧本。

對於生活上的冒險或嘗試,大概等到財務自由以後,感覺基本生活有保障,才能放手去做真正想做的事。因此,財務自由對我來說意義重大,它是人生一個分水嶺,接續下一題。


財務獨立對你的意義是甚麼?

承上題,它是我人生的分水嶺。來臨的當天要好好慶祝,人生重新得到自由,對生活與時間的安排有更多的選擇
。我會面對真實的自我,或許到時候會有自由的焦慮,因為剩下的人生要對自己負責,需要誠實地面對。


也好像在創業,不是經濟上的那種,而是像開一間一人公司,思考定義自己的方式。不再從過去的職業來介紹自己,而是根據個人的工作與生活形態,給自己一個全新的定義。或許現在已經要開始探索,為將來財務獨立的重生做準備。


後記:

《跟錢好好相處》一書每章後面的九個問題討論終於完成,很難得那麼認真對待這本書。背後的意義是我很認真思考人跟錢的關係。不想成為錢的奴僕,但自工作生涯開始後,不自覺被金錢所困,變相亦困於工作的選擇中。放不下變得貧窮的擔心,一直想辦法好好理財,閱讀不同財經書籍,直到本書,成為我在理財當中的重要指南。理財不只是儲蓄與投資,就像書中所傳達,錢是我們的生命活力。我們要有意識地利用生命活力,實現真正重要的價值。

星期六, 1月 16, 2021

《跟錢好好相處》問題討論第八章

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書中的第八章《目的快達到了:財務獨立交叉點》


對於清償債務,你有沒有一些獨特、瘋狂的想法?

我不喜歡有債務上的負擔,因此,除了樓宇貸款之外,我並不會有任何的債務。那時我盡量存錢,儘管是低利息時代,對有野心的人來說,是借款最好的時代。在理性上我也知道債券收益比還款利率高,但心理上不希望有債務纏身的感覺。在不追求財務處理最大效益化的時候,心裡感覺舒服就好。


你希望留甚麼給下一代?

簡單一句,敬畏神是智慧的開端。讓下一代有信仰是最重要的,也是全人類未來的救贖。人到中年,走過半生,覺得沒有哪些東西是永恆的,對生命有益處的更是少之又少。能令人不斷向善,挫敗中不失去盼望,失望中仍對人有信心,唯獨信仰。


如果你現在不用為錢工作,會如何利用時間?

現代人是很難會覺得無聊的,太多事情可以做。像去年毫無預警下,新冠肺炎(COVID-19)的關係,工作停頓一個月,整天留在家中,近乎零社交接觸。好像是一個突如其來的退休體驗,終於可以品嚐一下退休的自由,當然那時有很多限制,不少活動都得停止。餘下的活動選擇就是看書、郊遊、跑步、看電影以及洗淨過去因工作而疲乏的內心。生活節奏變慢,有較充裕時間省察自己,幻想追求的生活模式。

所以,假如不用為錢工作,能夠自己控制時間的話。除了以上所做的事情以外,我還想拿著相機到處旅行、在教會多點事奉、跟朋友聊天、再去上學、發掘不同的興趣來體驗生活以及做心理輔導的工作等。


若能一年不用工作,你會怎麼過?

一年實在太短了,不夠實踐我想做的。假如一年不用工作,又有錢的話,我想接受教育。我最喜歡還是去上有意義的課,會選擇跟輔導、信仰或人生哲學有關的專業課程。課餘時間就在教會做事奉,或者是進行輔導上的實習。生活變得充實,又有知性上的開拓,當然要有文字記錄下來,所以也會安排一些寫作的時間,讓這一年不枉過。


除了金錢以外,你能依靠哪些技能或是社群團體協助你過生活?

實在是個好問題,我太依靠投資收益了,一旦將來發現收益不夠,仍需要適時賺取收入過日子。可惜,我所擁有的技能太單一,工作多年只從事心理輔導工作,一直想發展其它技能,但並沒有落實。不過也不是一丁點也沒有,喜歡看書的我,可以從事讀書會或閱讀推廣的工作。此外,對講座教育也有一點信心,能夠準備不同的講題,貢獻自己的知識專長。

至於社群團體方面,教會是我最想多花時間投入的地方,最能令人產生歸屬感。在裡面大家一起敬拜神,參加各種聚會,感受人間有愛。另外就是社服機構營運的社區中心,找一間適合的來做義工,以我的專業知識一定能夠有所發揮,也為閒餘生活帶來樂趣。

星期四, 1月 14, 2021

《跟錢好好相處》問題討論第七章



書中的第七章《愛還是工作?善用你的生命活力—工作及收入》



如何讓收入加倍,但不必出賣靈魂及折損健康?

我也很想知道,在目前工作以外,已不太想再多做其它賺錢的工作了,不願再背負多一層壓力。

現時也只是靠股票及債劵投資,賺取一點收入回報,但它是用作將來退休金做準備。


你的第一份工作是甚麼?做過最好的工作是甚麼?最差的工作是甚麼?

我的第一份工作是在宿舍裡做舍家長,負責看管一群中學生。不是理想的工作,但挺適合當時的環境。那時經濟環境不好,找工作不容易,且家裡只有我一個人住。剛好找到能提供食宿的工作就不錯了,只是很不自由,大部分時間在宿舍裡。

最好的工作是做中學的學生輔導員,為中學生提供輔導,以及舉辦成長工作坊或各式各樣活動。那時挺開心的,跟一班同事共同奮鬥,是學習與成長最快的一段時光,感到工作有意義。於是決定修讀學校輔導碩士,心想學校輔導會是我的終身職業。

最差的工作是做大學的心理輔導員,完全打破對夢想職業的幻想。那時終於明白所謂的「夢想」工作涉及多種因表,不單純是一項職業。本來很期待在充滿學術氣氛的環境裡做輔導工作,滿有希望會有很大的發展空間,卻意外地遇上不良上級加上自私同事,辦公室氣氛非常差。就這樣,由「夢想」工作跌落到最底層的最差工作。


你的夢想工作是甚麼?你認為應該支薪?還是義務?

我的夢想工作是在一個諮商中心裡當心理輔導員。除了提供心理輔導之外,也有專題講座、成長小組或工作坊等。

我認為應該要支薪了,因為除了提供生活開支外,還需要不斷學習以及接受督導的費用,而這些費用並不便宜啊。


工作到底是甚麼?你為何一定要有工作?

過去曾經尋找工作的意義與使命,隨著挫敗多增,工作最主要的目的只有賺錢,也是維持工作的原因。好像沒有工作,就無法生存,也無法維持現有的生活品質。

曾經對工作有盼望,或許工作本身不是壞事,而是圍繞工作周圍的人。任何工作總會遇到有缺憾的同事,慢慢覺得只能堅強起來,應對不同的挑戰。


人生最重要的工作是甚麼?

談到人生最重要,少不免牽涉到信仰,在我的價值觀裡,最重要的工作就是敬畏上帝,好好做人。人一生的功課就是盡力過神所喜悅的生活,一切的遭遇都是歷練與考驗。


如果你現在是為了賺錢而工作,這個工作最令你喜歡的是甚麼?最令你討厭的是甚麼?

要不是為了錢,大概不會做下去。工作多年後發現,錢真的是人工作的最大動力,也能為錢而忍耐著工作上很多的不快樂。

說到最喜歡的部分,應該是合乎自己專業的輔導工作,既感到有所發揮,也有助人的滿足感。而最討厭就是與人協調的工作,特別是充當帶領者角色的時候,有些人總不跟你合作,這時候就最令人頭痛。

星期六, 1月 09, 2021

《跟錢好好相處》問題討論第六章

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書中的第六章《用省錢的方法圓夢》


你花錢消費,有沒有想取悅誰?或讓誰高興快樂?

多數情況下,我不太在乎社會的眼光。所以,不會為炫耀而消費,身上沒有名牌品,都是以實用的角度來購置服裝或日常用品。並不是為了省錢,簡約生活的概念本來就是我所喜歡的,把東西用到舊才掉是購買東西的指導原則,太多雜物影響生活空間反而降低生活品質。

要是花錢消費買一些實用或需要以外的東西,多是為取悅親友了,過時過節不免要準備禮物,或去高級一點的餐廳吃一頓飯,不然太過省錢的話,影響感情就輸了。

購買物質是浪費金錢,但為喜歡或重視的人花錢營造共同珍貴的回憶,是物有所值的。


你如何讓生活過得更經濟?做了哪些事?你感覺如何?

喜歡看書的我,很容易就花錢買書,結果買了一堆不一定會看的書,堆久了又送給圖書館。

近年改為利用圖書館的推薦購書服務,雖然由推薦到放進館內書架,要等候一到兩年的時間,但卻是又省錢又省家裡空間的方法。還有另一意想不到的作用,圖書館的借書期限只有十五天,催速我在短時間裡看完一本書,無形中增加了閱讀量。

去年新冠肺炎爆發的一年,全城減少社交聚集,只剩下閱讀消閒的我,利用圖書館的藏書,全年就看了72本書,感覺很有成功感,且很充實。所以,在常消費的項目,用心想一下,就有可能找到更經濟的方法,實踐起來發現比花錢購買更好。


講一講你最愛的一項東西,你喜歡它哪個部分?

想來想去,應該是電腦,聽起來一點浪漫或美感都沒有。但電腦是我在家裡使用率最高的東西,它可以提供多元的用途,既可休閒娛樂,又可以搜索資料,儲存一切有關我過去的照片、文字或工作資料,就好像是輔助的大腦。


帶我們一起購物,告訴我們你想去哪,你的感受,及你想買的東西。

最近幾年已經很少東西想買,一般只是用舊了,需要替換才會買新的。假如要逛的話,最喜歡去看電器用品,看到創新的東西就覺得興奮,有新鮮感,也為日新月異的創意感到驚奇。


你曾經做過哪些無意識消費?

我會為每一筆消費做記錄,已經記錄了六年,檢視過去的消費習慣。我比較容易超支在學習和旅遊。日常用品消費,我喜歡經過研究比較之後才購買,而飲食則傾向簡約方式。但在學習上感覺是個人投資,因此遇到好的課程,比較願意花錢去報名。至於旅遊,有時喜歡個人無拘無束的旅遊,不過仍會盡量租住便宜的旅館,或選擇消費比較低的地方。

最令我討厭的消費是購買了基金連繫保險,前文已有提過,除了怪責無良兼無知保險經紀之外,也怪罪自己不夠謹慎。日後面對保單,必定避免單獨考慮,先問他人意見且定下一段思考時間,才作出購買決定。不想再重覆犯錯。


談談最近一次你把東西用到不能再用的經驗。

應該是iPhone 5S手機。首先,太太用了接近四年,嫌它太細台,要換新的;接著換我來用,用了接近三年。在換機之前,它的螢幕有裂痕,Touch ID壞掉,電池電量很低,需要一天充電好幾次,容量只有16GB,需要注意刪除不必要的東西。好不容易等到iPhone SE(2020) ,才換新的。

雖然過程中需要些微忍耐,但我蠻喜歡把東西用到壞才掉,隱約之間有點成功感。家裡還藏著穿了十幾年還在穿的衣服。也有一個很有紀念價值的錢包,中學同學送的,用了近二十年還在用,要看它能用到甚麼時候。

星期五, 1月 01, 2021

《跟錢好好相處》問題討論第五章

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書中的第五章《全部攤在陽光下吧!》


你需要多少錢才會感到快樂?

令我快樂的錢只要源源不絕就好,令我不用擔憂無法維持生活。因此,擁有維生指數所需要的錢的一倍,我就足夠了。

因為我已經懂得了簡單的快樂,享受單純的一餐,在日光下跑步,欣賞未知的環境,或者漫無目的地聊天,知足地活著,沒有太多的追求,快樂就自然而來。


甚麼東西或是誰,能協助你改善與金錢的關係?

跟太太一齊訂立儲蓄目標,利用指數基金進行資產配置的投資,讓資金有穩定的利息收入。令我感到安穩。不過這個只是將來的目標,現在仍努力中,仍要忍耐著,克苦地跑著這漫長的馬拉松。


如果你知道你的朋友、老闆或是陌生人所得有多少,你的看法會有哪些改變?

根據報紙上的數據,我的收入落在居民平均收入的附近。不會覺得自己有優越或者跑輸的感覺,跟大家一樣還需要繼續努力,不能放鬆。雖然感覺疲乏,但人生的路漫長,只能設法鼓勵自己,不要放棄,大家都同樣堅持著。


甚麼東西能驅使你存錢?

正面的說,為著將來的自由。

負面的說,不願被困住。


甚麼東西能夠協助你存錢?

感謝約翰柏格(John Bogle)發明了指數基金,它真的是金融史上最有效的投資工具,令我不用深陷在股票的漩渦中,回歸到日常生活,發展工作上的專業中,閱讀有趣的書籍。

存錢變得簡單,只要投資進指數基金,利用複利方式,讓資產增值,當然也有虧損的可能,但沒關係,反正是跟大家同步吧。


星期四, 12月 31, 2020

《跟錢好好相處》問題討論第四章

Image by Vuong Viet from Pixabay 


書中的第四章《多少才夠?對幸福的追尋》


你長大後的志願是甚麼?現在達到了嗎?

這條問題有點像是小學生的作文題,但現在已經是中年了,正適合回應問題的後半部分。記憶有點模糊,印象中小學時期待將來成為科學家。後來諗了心理學,應該也是一種科學,它是研究人的科學。

小學的志願只是對將來職業世界的幻想,對自己有一定探索後的職業認定出現在大學時代。當時期待自己將來成為臨床心理學家或作家。現在也算是達到了,雖然沒有成為臨床心理學家,但也做了學校輔導員,是自己所喜歡的職業,也符合當初的志願。至於作家,沒有出版過任何書籍的,都算不上是作家。我只是有維持疏落的書寫,拿著日記本寫週記,只為自己而書寫,為的是自我探索,每當重溫自己的日記本,才回想到自己的人生是如何走過來的。


你的「遺願清單」中有哪些臨終前想完成的事?

事實上,我沒有遺願清單,有時候會臨時想到想做的事,但不會有非做不可的感覺。人生就是隨遇而安,除了工作上的失落與氣餒之外,對現狀感到滿足。

更深一層想,也可能是對未來沒信心,不敢有太多的追求。要是沒有資源上的侷限,我會希望繼續讀書,再多讀一個,甚至是兩到三個研究所,人生就沒有遺憾了。但在有資源的限制下,只要讓我有充足的時間,多讀幾本書,也不會令我對人生失望。

感謝神讓人有腦袋,能夠思考,享受學習的快樂,令人不需要太多物質上的需求,單單在學習中已經能夠為人生帶來滿足。


你的內心及靈魂深處的召喚是甚麼?

現階段感到被困住,人生目標只想得自由,在財務得到自由後,很多的困擾都會減輕。

在表層的人生目標之下,走往更深處。受歐文·亞隆對人生思考的啟發,他曾說其人生意義是為人找到人生意義。我期待活得更完整,生命得到醫治。我是輔導者,同時間也需要被輔導。人在心靈的深處相互被醫治,好好地活在世上。

因此,我的召喚跟心靈的醫治有關,我們都面對很多的痛苦,難以有心靈平靜的一天,唯有互相扶持,在受傷又療癒的過程中面對人生。


講講你最愉快的時刻?是甚麼讓你感到快樂?

在談論知識的時候。一方面學習的本身講我快樂,另一方面是跟人分享知識的時候,感覺跟人有連結的快樂,再接著是談話本身所包圍融洽的氣氛,同時令我感到快樂。

所以,我喜歡跑去上課,當然不是每次上課都感到愉快,也喜歡讀書會,可惜讀書會只是幻想,因為從未有組成過讀書會,也找不到可加入的讀書會。


有哪些意想不到的事發生之後,會讓你的夢想成真?

應該是中彩劵吧!這真意想不到啊,因為我從不覺得自己有中獎運,不會買彩劵。既然是意想不到,就代表成真的機率很低,所以還是盡力做自己所能做的,一步一步讓夢想成真。


如果可以,你想要用金錢幫小孩及所愛的人買甚麼東西?

金錢能夠買到的大概只有物質上或有時間限制性的東西。對我來說都不是最重要的,最重要的信仰、智慧、經歷或品格,金錢卻買不到。因此,我會給愛人買債券,讓她也有一份財務上的保障,放心去做自己想做的事。人有自由,是我在金錢上能給的最大禮物。