金錢與人生的平衡點《跟錢好好相處》

《跟錢好好相處》

現代人生活離不開金錢，巿面上也出版了很多有關金錢的書，教導如何理財以及為財富增值等。我都會在生活中實踐書中所學的方法，但卻無法減輕我對金錢的憂慮，反而令它成為朝思慕想要得到之物。

直至遇上《跟錢好好相處》這本書，它不只是一本理財書，更一步一步地帶領讀者思考金錢與我們的關係，追求幸福人生不需要很多錢，重點是分辨何謂屬於自己的幸福人生與社會告訴我們的成功人生。

生活在鼓吹消費的社會裡，無論電視或網絡世界，均無所不用其極地把廣告送到眼前，催眠般地訴說消費才能獲得快樂。但清醒後不禁要反問，滿足了廣告商品所挑起的慾望，是真的快樂嗎？

不斷地滿足慾望，消耗不必要的資源。這不是幸福人生所需要的。

人生真正需要甚麼？本書更像是一本人生指南的書。書中除了提供財務獨立的九個步驟之外，最有意思的是每個步驟的章節最後有「談一談錢」工具，作者期望讀者能夠跟共同朋友組成小團體，分享彼此對金錢的看法。這些問題挺值得討論的，以下列舉一些例子：

書中的第一章《金錢的陷阱：古早時期的致富之道》
分享一下你小時候對金錢的概念是怎麼來的？這些概念如何影響你現在的作為？

書中的第四章《多少才夠？對幸福的追尋》

你的「遺願清單」中有哪些臨終前想完成的事？

書中的第七章《愛還是工作？善用你的生命活力—工作及收入》
如果你現在是為了賺錢而工作，這個工作最令你喜歡的是甚麼？最令你討厭的是甚麼？

有趣嗎？對金錢感到憂慮，落入消費的陷阱裡，不能只在「有效」理財上或賺取更多金錢來解決問題。它在追問人生，其實我對每章的問題都回應了一遍，它是一本屬於個人的書，只有細心考察自己的人生，清楚知道真正讓自己感到快樂以及有意義的事，慢慢就能很自然地從心底裡知道何謂滿足。

當不再受金錢的困擾，重新反省人生與工作的意義後，書中所提倡的財務獨立也變成只是一個選項，因為，心靈已經脫離了消費主義的綑綁。

《跟錢好好相處》問題討論第九章

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書中的第九章《追求長期的財務自由—你的現金應該存放在哪裡？》


你現在沒有為老年生活做準備？準備有哪些？

距離老年仍有一段時間，不太著急要做準備。大概只在思想上，閱讀一些老年以及退休生活有關的書。


在緊急的狀況下，你靠甚麼賺取額外的所得？

目前沒有，或許可以嘗試應徵做補習老師，短期在補習中心為小學生補習功課，收入不會多，但應該能補貼一點緊急需要。

有沒有甚麼你可以信賴的人或工具協助你做投資決策？

在投資上我一直得益於綠角投資筆記部落格，透過版主的分享，引領我進入指數投資的世界，同時有信心在當中實現可預期的回報。

而工具方面，我只用excel製作了簡單的報表。

1. 股票交易紀錄：協助我記錄過去每一筆交易。

2. 年度紀錄：每月記錄收益狀況，計算每年投資收益回報。

3. 再平衡：讓投資組合調整到一定的比例，控制投資風險。

4. 定期定值：設定投資目標金額，然後按照公式計算每年需要投入的金額，根據金額數字作為定期投入的資金。

以上的方法在目前指數投資仍有效的情況下能夠使用，我仍會留意金融及經濟動向，說不定將來又有新的更有效的金融工具出現。


過去在投資上有沒有經驗？你的希望是甚麼？

從個別股票到指數投資，也曾經歷過金融危機，順利過渡沒有虧損，但也沒有明顯的利潤。多年以後，醒悟到個股的投資只是一場空，假如當初只買債券也能有更好的回報。基本上投入的時間與回報完成不成比例，而人生還有更多事情等著我去做。

因此，對個股的失望過後，很輕易就投入指數投資的懷抱。能夠在不太花時間之下，得到與巿場相若的回報，試問天下間還能有更好的工具嗎？

生活中知足最重要，不過度追求最大利潤，浪費過多的精力在物質與金錢的追求上。只求足以過簡樸的生活，與生態環境共存，把精神集中在追求幸福與對社會的貢獻上。直到人生的終點回過頭來看的時候，相信會更有意義。


投資時，你的價值及信仰是甚麼？

好像沒有重要的價值及信仰，只是憑著閱讀財經書籍得到的知識，用自己所能理解的方法進行投資。一切以簡單為主，不想影響生活步調，就是我過我的生活，錢繼續滾大就好。

你對金錢和生活的風險容忍度有多大？

習慣過穩定的生活，好像越來越容不下風險。風險意味著辛苦與不由自主，儘可能規劃下一步，避免發生無可挽救的災難。在財務上有儲蓄，讓自己在金錢上能夠安心。對於不熟悉的投資方式不會去踫，清楚知道投資的重要原則是不能虧本。

對於生活上的冒險或嘗試，大概等到財務自由以後，感覺基本生活有保障，才能放手去做真正想做的事。因此，財務自由對我來說意義重大，它是人生一個分水嶺，接續下一題。


財務獨立對你的意義是甚麼？

承上題，它是我人生的分水嶺。來臨的當天要好好慶祝，人生重新得到自由，對生活與時間的安排有更多的選擇
。我會面對真實的自我，或許到時候會有自由的焦慮，因為剩下的人生要對自己負責，需要誠實地面對。

也好像在創業，不是經濟上的那種，而是像開一間一人公司，思考定義自己的方式。不再從過去的職業來介紹自己，而是根據個人的工作與生活形態，給自己一個全新的定義。或許現在已經要開始探索，為將來財務獨立的重生做準備。


後記：

《跟錢好好相處》一書每章後面的九個問題討論終於完成，很難得那麼認真對待這本書。背後的意義是我很認真思考人跟錢的關係。不想成為錢的奴僕，但自工作生涯開始後，不自覺被金錢所困，變相亦困於工作的選擇中。放不下變得貧窮的擔心，一直想辦法好好理財，閱讀不同財經書籍，直到本書，成為我在理財當中的重要指南。理財不只是儲蓄與投資，就像書中所傳達，錢是我們的生命活力。我們要有意識地利用生命活力，實現真正重要的價值。

《跟錢好好相處》問題討論第八章

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書中的第八章《目的快達到了：財務獨立交叉點》


對於清償債務，你有沒有一些獨特、瘋狂的想法？

我不喜歡有債務上的負擔，因此，除了樓宇貸款之外，我並不會有任何的債務。那時我盡量存錢，儘管是低利息時代，對有野心的人來說，是借款最好的時代。在理性上我也知道債券收益比還款利率高，但心理上不希望有債務纏身的感覺。在不追求財務處理最大效益化的時候，心裡感覺舒服就好。


你希望留甚麼給下一代？

簡單一句，敬畏神是智慧的開端。讓下一代有信仰是最重要的，也是全人類未來的救贖。人到中年，走過半生，覺得沒有哪些東西是永恆的，對生命有益處的更是少之又少。能令人不斷向善，挫敗中不失去盼望，失望中仍對人有信心，唯獨信仰。

如果你現在不用為錢工作，會如何利用時間？

現代人是很難會覺得無聊的，太多事情可以做。像去年毫無預警下，新冠肺炎（COVID-19）的關係，工作停頓一個月，整天留在家中，近乎零社交接觸。好像是一個突如其來的退休體驗，終於可以品嚐一下退休的自由，當然那時有很多限制，不少活動都得停止。餘下的活動選擇就是看書、郊遊、跑步、看電影以及洗淨過去因工作而疲乏的內心。生活節奏變慢，有較充裕時間省察自己，幻想追求的生活模式。

所以，假如不用為錢工作，能夠自己控制時間的話。除了以上所做的事情以外，我還想拿著相機到處旅行、在教會多點事奉、跟朋友聊天、再去上學、發掘不同的興趣來體驗生活以及做心理輔導的工作等。

若能一年不用工作，你會怎麼過？

一年實在太短了，不夠實踐我想做的。假如一年不用工作，又有錢的話，我想接受教育。我最喜歡還是去上有意義的課，會選擇跟輔導、信仰或人生哲學有關的專業課程。課餘時間就在教會做事奉，或者是進行輔導上的實習。生活變得充實，又有知性上的開拓，當然要有文字記錄下來，所以也會安排一些寫作的時間，讓這一年不枉過。

除了金錢以外，你能依靠哪些技能或是社群團體協助你過生活？

實在是個好問題，我太依靠投資收益了，一旦將來發現收益不夠，仍需要適時賺取收入過日子。可惜，我所擁有的技能太單一，工作多年只從事心理輔導工作，一直想發展其它技能，但並沒有落實。不過也不是一丁點也沒有，喜歡看書的我，可以從事讀書會或閱讀推廣的工作。此外，對講座教育也有一點信心，能夠準備不同的講題，貢獻自己的知識專長。

至於社群團體方面，教會是我最想多花時間投入的地方，最能令人產生歸屬感。在裡面大家一起敬拜神，參加各種聚會，感受人間有愛。另外就是社服機構營運的社區中心，找一間適合的來做義工，以我的專業知識一定能夠有所發揮，也為閒餘生活帶來樂趣。

《跟錢好好相處》問題討論第七章

書中的第七章《愛還是工作？善用你的生命活力—工作及收入》


如何讓收入加倍，但不必出賣靈魂及折損健康？

我也很想知道，在目前工作以外，已不太想再多做其它賺錢的工作了，不願再背負多一層壓力。

現時也只是靠股票及債劵投資，賺取一點收入回報，但它是用作將來退休金做準備。


你的第一份工作是甚麼？做過最好的工作是甚麼？最差的工作是甚麼？

我的第一份工作是在宿舍裡做舍家長，負責看管一群中學生。不是理想的工作，但挺適合當時的環境。那時經濟環境不好，找工作不容易，且家裡只有我一個人住。剛好找到能提供食宿的工作就不錯了，只是很不自由，大部分時間在宿舍裡。

最好的工作是做中學的學生輔導員，為中學生提供輔導，以及舉辦成長工作坊或各式各樣活動。那時挺開心的，跟一班同事共同奮鬥，是學習與成長最快的一段時光，感到工作有意義。於是決定修讀學校輔導碩士，心想學校輔導會是我的終身職業。

最差的工作是做大學的心理輔導員，完全打破對夢想職業的幻想。那時終於明白所謂的「夢想」工作涉及多種因表，不單純是一項職業。本來很期待在充滿學術氣氛的環境裡做輔導工作，滿有希望會有很大的發展空間，卻意外地遇上不良上級加上自私同事，辦公室氣氛非常差。就這樣，由「夢想」工作跌落到最底層的最差工作。

你的夢想工作是甚麼？你認為應該支薪？還是義務？

我的夢想工作是在一個諮商中心裡當心理輔導員。除了提供心理輔導之外，也有專題講座、成長小組或工作坊等。

我認為應該要支薪了，因為除了提供生活開支外，還需要不斷學習以及接受督導的費用，而這些費用並不便宜啊。

工作到底是甚麼？你為何一定要有工作？

過去曾經尋找工作的意義與使命，隨著挫敗多增，工作最主要的目的只有賺錢，也是維持工作的原因。好像沒有工作，就無法生存，也無法維持現有的生活品質。

曾經對工作有盼望，或許工作本身不是壞事，而是圍繞工作周圍的人。任何工作總會遇到有缺憾的同事，慢慢覺得只能堅強起來，應對不同的挑戰。

人生最重要的工作是甚麼？

談到人生最重要，少不免牽涉到信仰，在我的價值觀裡，最重要的工作就是敬畏上帝，好好做人。人一生的功課就是盡力過神所喜悅的生活，一切的遭遇都是歷練與考驗。

如果你現在是為了賺錢而工作，這個工作最令你喜歡的是甚麼？最令你討厭的是甚麼？

要不是為了錢，大概不會做下去。工作多年後發現，錢真的是人工作的最大動力，也能為錢而忍耐著工作上很多的不快樂。

說到最喜歡的部分，應該是合乎自己專業的輔導工作，既感到有所發揮，也有助人的滿足感。而最討厭就是與人協調的工作，特別是充當帶領者角色的時候，有些人總不跟你合作，這時候就最令人頭痛。

《跟錢好好相處》問題討論第六章

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書中的第六章《用省錢的方法圓夢》

你花錢消費，有沒有想取悅誰？或讓誰高興快樂？

多數情況下，我不太在乎社會的眼光。所以，不會為炫耀而消費，身上沒有名牌品，都是以實用的角度來購置服裝或日常用品。並不是為了省錢，簡約生活的概念本來就是我所喜歡的，把東西用到舊才掉是購買東西的指導原則，太多雜物影響生活空間反而降低生活品質。

要是花錢消費買一些實用或需要以外的東西，多是為取悅親友了，過時過節不免要準備禮物，或去高級一點的餐廳吃一頓飯，不然太過省錢的話，影響感情就輸了。

購買物質是浪費金錢，但為喜歡或重視的人花錢營造共同珍貴的回憶，是物有所值的。

你如何讓生活過得更經濟？做了哪些事？你感覺如何？

喜歡看書的我，很容易就花錢買書，結果買了一堆不一定會看的書，堆久了又送給圖書館。

近年改為利用圖書館的推薦購書服務，雖然由推薦到放進館內書架，要等候一到兩年的時間，但卻是又省錢又省家裡空間的方法。還有另一意想不到的作用，圖書館的借書期限只有十五天，催速我在短時間裡看完一本書，無形中增加了閱讀量。

去年新冠肺炎爆發的一年，全城減少社交聚集，只剩下閱讀消閒的我，利用圖書館的藏書，全年就看了72本書，感覺很有成功感，且很充實。所以，在常消費的項目，用心想一下，就有可能找到更經濟的方法，實踐起來發現比花錢購買更好。

講一講你最愛的一項東西，你喜歡它哪個部分？

想來想去，應該是電腦，聽起來一點浪漫或美感都沒有。但電腦是我在家裡使用率最高的東西，它可以提供多元的用途，既可休閒娛樂，又可以搜索資料，儲存一切有關我過去的照片、文字或工作資料，就好像是輔助的大腦。

帶我們一起購物，告訴我們你想去哪，你的感受，及你想買的東西。

最近幾年已經很少東西想買，一般只是用舊了，需要替換才會買新的。假如要逛的話，最喜歡去看電器用品，看到創新的東西就覺得興奮，有新鮮感，也為日新月異的創意感到驚奇。

你曾經做過哪些無意識消費？

我會為每一筆消費做記錄，已經記錄了六年，檢視過去的消費習慣。我比較容易超支在學習和旅遊。日常用品消費，我喜歡經過研究比較之後才購買，而飲食則傾向簡約方式。但在學習上感覺是個人投資，因此遇到好的課程，比較願意花錢去報名。至於旅遊，有時喜歡個人無拘無束的旅遊，不過仍會盡量租住便宜的旅館，或選擇消費比較低的地方。

最令我討厭的消費是購買了基金連繫保險，前文已有提過，除了怪責無良兼無知保險經紀之外，也怪罪自己不夠謹慎。日後面對保單，必定避免單獨考慮，先問他人意見且定下一段思考時間，才作出購買決定。不想再重覆犯錯。

談談最近一次你把東西用到不能再用的經驗。

應該是iPhone 5S手機。首先，太太用了接近四年，嫌它太細台，要換新的；接著換我來用，用了接近三年。在換機之前，它的螢幕有裂痕，Touch ID壞掉，電池電量很低，需要一天充電好幾次，容量只有16GB，需要注意刪除不必要的東西。好不容易等到iPhone SE(2020) ，才換新的。

雖然過程中需要些微忍耐，但我蠻喜歡把東西用到壞才掉，隱約之間有點成功感。家裡還藏著穿了十幾年還在穿的衣服。也有一個很有紀念價值的錢包，中學同學送的，用了近二十年還在用，要看它能用到甚麼時候。

《跟錢好好相處》問題討論第五章

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書中的第五章《全部攤在陽光下吧！》

你需要多少錢才會感到快樂？

令我快樂的錢只要源源不絕就好，令我不用擔憂無法維持生活。因此，擁有維生指數所需要的錢的一倍，我就足夠了。

因為我已經懂得了簡單的快樂，享受單純的一餐，在日光下跑步，欣賞未知的環境，或者漫無目的地聊天，知足地活著，沒有太多的追求，快樂就自然而來。


甚麼東西或是誰，能協助你改善與金錢的關係？

跟太太一齊訂立儲蓄目標，利用指數基金進行資產配置的投資，讓資金有穩定的利息收入。令我感到安穩。不過這個只是將來的目標，現在仍努力中，仍要忍耐著，克苦地跑著這漫長的馬拉松。


如果你知道你的朋友、老闆或是陌生人所得有多少，你的看法會有哪些改變？

根據報紙上的數據，我的收入落在居民平均收入的附近。不會覺得自己有優越或者跑輸的感覺，跟大家一樣還需要繼續努力，不能放鬆。雖然感覺疲乏，但人生的路漫長，只能設法鼓勵自己，不要放棄，大家都同樣堅持著。


甚麼東西能驅使你存錢？

正面的說，為著將來的自由。

負面的說，不願被困住。


甚麼東西能夠協助你存錢？

感謝約翰柏格(John Bogle)發明了指數基金，它真的是金融史上最有效的投資工具，令我不用深陷在股票的漩渦中，回歸到日常生活，發展工作上的專業中，閱讀有趣的書籍。

存錢變得簡單，只要投資進指數基金，利用複利方式，讓資產增值，當然也有虧損的可能，但沒關係，反正是跟大家同步吧。

《跟錢好好相處》問題討論第四章

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書中的第四章《多少才夠？對幸福的追尋》

你長大後的志願是甚麼？現在達到了嗎？

這條問題有點像是小學生的作文題，但現在已經是中年了，正適合回應問題的後半部分。記憶有點模糊，印象中小學時期待將來成為科學家。後來諗了心理學，應該也是一種科學，它是研究人的科學。

小學的志願只是對將來職業世界的幻想，對自己有一定探索後的職業認定出現在大學時代。當時期待自己將來成為臨床心理學家或作家。現在也算是達到了，雖然沒有成為臨床心理學家，但也做了學校輔導員，是自己所喜歡的職業，也符合當初的志願。至於作家，沒有出版過任何書籍的，都算不上是作家。我只是有維持疏落的書寫，拿著日記本寫週記，只為自己而書寫，為的是自我探索，每當重溫自己的日記本，才回想到自己的人生是如何走過來的。


你的「遺願清單」中有哪些臨終前想完成的事？

事實上，我沒有遺願清單，有時候會臨時想到想做的事，但不會有非做不可的感覺。人生就是隨遇而安，除了工作上的失落與氣餒之外，對現狀感到滿足。

更深一層想，也可能是對未來沒信心，不敢有太多的追求。要是沒有資源上的侷限，我會希望繼續讀書，再多讀一個，甚至是兩到三個研究所，人生就沒有遺憾了。但在有資源的限制下，只要讓我有充足的時間，多讀幾本書，也不會令我對人生失望。

感謝神讓人有腦袋，能夠思考，享受學習的快樂，令人不需要太多物質上的需求，單單在學習中已經能夠為人生帶來滿足。


你的內心及靈魂深處的召喚是甚麼？

現階段感到被困住，人生目標只想得自由，在財務得到自由後，很多的困擾都會減輕。

在表層的人生目標之下，走往更深處。受歐文·亞隆對人生思考的啟發，他曾說其人生意義是為人找到人生意義。我期待活得更完整，生命得到醫治。我是輔導者，同時間也需要被輔導。人在心靈的深處相互被醫治，好好地活在世上。

因此，我的召喚跟心靈的醫治有關，我們都面對很多的痛苦，難以有心靈平靜的一天，唯有互相扶持，在受傷又療癒的過程中面對人生。


講講你最愉快的時刻？是甚麼讓你感到快樂？

在談論知識的時候。一方面學習的本身講我快樂，另一方面是跟人分享知識的時候，感覺跟人有連結的快樂，再接著是談話本身所包圍融洽的氣氛，同時令我感到快樂。

所以，我喜歡跑去上課，當然不是每次上課都感到愉快，也喜歡讀書會，可惜讀書會只是幻想，因為從未有組成過讀書會，也找不到可加入的讀書會。


有哪些意想不到的事發生之後，會讓你的夢想成真？

應該是中彩劵吧！這真意想不到啊，因為我從不覺得自己有中獎運，不會買彩劵。既然是意想不到，就代表成真的機率很低，所以還是盡力做自己所能做的，一步一步讓夢想成真。


如果可以，你想要用金錢幫小孩及所愛的人買甚麼東西？

金錢能夠買到的大概只有物質上或有時間限制性的東西。對我來說都不是最重要的，最重要的信仰、智慧、經歷或品格，金錢卻買不到。因此，我會給愛人買債券，讓她也有一份財務上的保障，放心去做自己想做的事。人有自由，是我在金錢上能給的最大禮物。